Wohnfläche und Gebäudeversicherung: Warum die Quadratmeterzahl über Ihre Versicherungssumme entscheidet

Bei vielen Wohngebäudeversicherungen ist die Wohnfläche der zentrale Rechenwert für die Versicherungssumme. Stimmt die gemeldete Fläche nicht, kann das im Schadenfall teuer werden: Ist die Summe zu niedrig angesetzt, droht Unterversicherung, und die Entschädigung kann gekürzt werden. Dieser Beitrag erklärt, wie die Wohnfläche in die Versicherung einfließt, wo typische Fehler entstehen und wie Sie Ihre Angaben belastbar absichern.

Hinweis: Die Bedingungen unterscheiden sich je Versicherer und Tarif. Dieser Beitrag ist keine Rechts- oder Versicherungsberatung. Maßgeblich sind Ihre Vertragsunterlagen und die Auskunft Ihres Versicherers oder Maklers.

Wie die Wohnfläche in die Wohngebäudeversicherung einfließt

Wohngebäudeversicherungen decken Schäden am Gebäude ab, etwa durch Feuer, Leitungswasser oder Sturm. Die Versicherungssumme soll den Wiederaufbau des Gebäudes abbilden. Für die Berechnung gibt es unterschiedliche Modelle. Verbreitet ist das sogenannte Wohnflächenmodell: Die Summe ergibt sich aus der Wohnfläche multipliziert mit einem Quadratmeterwert, der Baujahr, Ausstattung und Bauweise berücksichtigt. Daneben gibt es Modelle, die auf dem Wert von 1914 oder anderen Berechnungsgrößen beruhen.

Gemeinsam ist den Wohnflächenmodellen: Die angegebene Quadratmeterzahl wirkt sich direkt auf die Summe aus. Ein Fehler in der Fläche setzt sich in der gesamten Kalkulation fort.

Warum Unterversicherung teuer werden kann

Ist die vereinbarte Summe niedriger als der tatsächliche Versicherungswert, spricht man von Unterversicherung. Nach dem Versicherungsvertragsgesetz (§ 75 VVG) kann der Versicherer die Leistung im Schadenfall dann anteilig kürzen, sofern nichts anderes vereinbart ist. Viele Tarife enthalten einen Verzicht auf diese Kürzung, zum Beispiel wenn die Fläche im Vertrag mit der tatsächlichen übereinstimmt oder bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind. Entscheidend ist der Wortlaut Ihrer Bedingungen.

Ein vereinfachtes Beispiel ohne Zahlen: Das Haus hat durch einen Dachausbau mehr Wohnfläche als bei Vertragsabschluss gemeldet. Die Versicherung rechnet mit der kleineren Fläche. Im Schadenfall kann der Unterschied dazu führen, dass die Entschädigung nicht den vollen Schaden deckt oder dass Streit über die Anrechnung entsteht.

Typische Ursachen für falsche Flächenangaben

Umbauten und Anbauten. Ein Dachgeschossausbau, ein Wintergarten oder ein erweiterter Keller verändern die Fläche, werden aber nicht immer an den Versicherer gemeldet.

Falsche Berechnungsgrundlage. Manche Eigentümer geben die Grundfläche an, manche die Wohnfläche nach Wohnflächenverordnung (WoFlV), andere die Nutzfläche nach DIN 277. Die Zahlen unterscheiden sich teils deutlich. Welche Definition Ihr Versicherer erwartet, steht in den Bedingungen oder im Antrag. Den Unterschied der Regelwerke erklärt der Beitrag DIN 277, WoFlV oder GIF.

Nebenflächen. Ob Keller, Garage, Dachboden oder ausgebaute Nebenräume zur versicherten Fläche zählen, regeln Versicherer unterschiedlich. Manche Tarife behandeln sie gesondert.

Alte Pläne. Wer die Fläche aus dem Bauantrag übernimmt, vergisst Umbauten der folgenden Jahrzehnte.

Übernahme beim Kauf. Beim Erwerb einer Bestandsimmobilie übernehmen Käufer oft die Zahlen aus dem Exposé, ohne sie zu prüfen. Mehr dazu in Die 5 häufigsten Fehler bei Wohn- und Nutzflächenberechnung.

Und die Hausratversicherung?

Auch die Hausratversicherung arbeitet häufig mit der Wohnfläche. Hier wird in vielen Tarifen die Summe pauschal aus der Fläche gebildet. Zur Wohnfläche zählen in der Regel die Wohnräume, nicht aber Keller oder Garage. Prüfen Sie, wie Ihr Versicherer die Fläche definiert, und melden Sie wesentliche Änderungen, etwa durch eine Wohnungserweiterung.

So prüfen Sie Ihre Angaben

Gehen Sie in vier Schritten vor:

1. Vertragsunterlagen sichten. Welche Fläche ist im Vertrag hinterlegt, und wie wird sie definiert?


2. Tatsächliche Fläche ermitteln. Nutzen Sie eine nachvollziehbare Berechnung nach der definierten Grundlage, im Regelfall WoFlV.


3. Unterschiede klären. Weicht die Berechnung deutlich ab, sprechen Sie mit Ihrem Versicherer oder Makler über die Anpassung.


4. Dokumentation aufbewahren. Ein aktueller Grundriss und die Flächenberechnung gehören in die Unterlagen zum Haus.

Eine zu hoch angegebene Fläche führt zu unnötig hohen Beiträgen, eine zu niedrige birgt das Risiko der Kürzung. Ziel ist deshalb eine genaue Zahl, keine großzügige oder vorsichtige.

Wie ein 3D-Scan im Schadenfall hilft

Neben der Fläche spielt der Zustand des Gebäudes eine Rolle. Ein dokumentierter Ist-Zustand erleichtert es, nach einem Schaden zu belegen, was vorhanden war: Raumaufteilung, Ausbaustufe, Einbauten. Ein 3D-Scan hält das Gebäude vollständig und maßhaltig fest. Wie das in der Praxis funktioniert, zeigt der Beitrag 3D-Vermessung für Versicherungen. Aus dem gleichen Datensatz lassen sich Grundrisse und Flächen ableiten, sodass eine Aufnahme mehrere Aufgaben erfüllt.

Was FotoEstate dazu leisten kann

Wir erstellen eine nachvollziehbare Flächenberechnung, bei FotoEstate ab 249 €, abhängig von Größe und Komplexität. Für die Erfassung komplexer Gebäude oder zur Dokumentation des Bestands bieten wir 3D-Vermessung ab 499 €. Die Berechnung ersetzt keine Beratung durch Ihren Versicherer, liefert Ihnen aber eine saubere Grundlage für das Gespräch. Wir übernehmen keine Haftung für Versicherungsentscheidungen und treffen keine Aussagen zu Tarifen.

Praxisbeispiel: Wo die Lücke typischerweise entsteht

Ein häufiger Verlauf sieht so aus: Ein Haus wird gekauft, die Versicherung übernimmt die Flächenangabe aus dem Exposé. Einige Jahre später wird das Dachgeschoss ausgebaut, ein Wintergarten angefügt oder der Keller zu Wohnraum umgewidmet. Die Änderung wird baulich sauber umgesetzt, aber niemand denkt daran, den Versicherer zu informieren. Der Vertrag läuft weiter, die Beiträge bleiben stabil, und genau das ist die trügerische Sicherheit: Die Fläche im Vertrag und die tatsächliche Fläche driften auseinander.

Auch die Gegenrichtung kommt vor. Wer Flächen angibt, die nach der Definition des Versicherers gar nicht zählen, etwa Nebenräume ohne Wohnnutzung, zahlt womöglich für Wert, der im Schadenfall nicht erstattet wird. Beide Fehler lassen sich mit einer sauberen Berechnung vermeiden, die klar zwischen Wohnfläche und Nebenflächen unterscheidet.

Hilfreich ist ein fester Rhythmus: Prüfen Sie die Angaben bei jedem Umbau, bei jedem Eigentümerwechsel und spätestens dann, wenn Sie den Vertrag ohnehin überprüfen, etwa vor einer Verlängerung. Halten Sie Grundriss, Berechnung und Fotos des Ist-Zustands gemeinsam bereit. Im Schadenfall sparen Sie damit Zeit und vermeiden Diskussionen darüber, was vorhanden war.

Checkliste für Eigentümer

• Vertragsunterlagen und aktuelle Versicherungssumme griffbereit halten
• Definition der Wohnfläche in den Bedingungen nachlesen
• Umbauten seit Vertragsabschluss auflisten (Dachausbau, Anbau, Wintergarten, Kellerausbau)
• aktuelle Wohnfläche nach einer nachvollziehbaren Methode ermitteln lassen
• Abweichungen mit Versicherer oder Makler besprechen und schriftlich festhalten
• Grundriss, Berechnung und Fotos des Ist-Zustands an einem festen Ort ablegen
• Prüfung bei jedem Umbau, Eigentümerwechsel und vor Vertragsverlängerung wiederholen

Diese sieben Punkte kosten wenig Zeit und verhindern, dass im Schadenfall Streit über Zahlen entsteht, die sich vorab hätten klären lassen. Für Vermieter und Hausverwaltungen mit mehreren Objekten bietet sich ein gemeinsamer Datensatz an, in dem Fläche, Baujahr, Ausstattung und Umbauten je Objekt hinterlegt sind.

Häufige Fragen

Welche Wohnfläche gilt für die Gebäudeversicherung?

Maßgeblich ist die Definition in Ihren Versicherungsbedingungen. Häufig wird die Wohnfläche nach der Wohnflächenverordnung zugrunde gelegt, teils mit Sonderregeln für Nebenräume. Fragen Sie im Zweifel beim Versicherer nach.

Was ist Unterversicherung?

Unterversicherung liegt vor, wenn die Versicherungssumme niedriger ist als der Wert, der versichert werden müsste. Der Versicherer kann dann im Schadenfall die Leistung kürzen, sofern kein Unterversicherungsverzicht vereinbart ist.

Muss ich einen Dachausbau melden?

Wesentliche Änderungen, die Gebäudewert oder Fläche verändern, sollten Sie dem Versicherer mitteilen. Die Meldepflichten stehen in Ihren Bedingungen. Klären Sie das am besten vor oder unmittelbar nach dem Umbau.

Zählt der Keller zur Wohnfläche?

Nach der Wohnflächenverordnung zählen Kellerräume in der Regel nicht zur Wohnfläche. Wie Ihr Versicherer sie behandelt, hängt vom Tarif ab.

Wie belege ich die Wohnfläche gegenüber dem Versicherer?

Mit einer nachvollziehbaren Berechnung samt Grundriss. Raum für Raum, mit Maßen und Anrechnungsfaktoren. Ein aktuelles Aufmaß ist belastbarer als Zahlen aus alten Plänen.

Nächster Schritt

Wenn Sie Ihre Wohnfläche prüfen lassen oder einen aktuellen Grundriss samt Berechnung benötigen, schildern Sie uns Ihr Objekt über das Kontaktformular. Einstiegspreise finden Sie auf der Preisseite.